Казахстан занял 71 место в глобальном рейтинге по доступности ипотеки-исследование

Лучшие страны рейтинга - Саудовская Аравия (1-е место, индекс - 5,1), США (2-е место, индекс - 3,4) и Пуэрто-Рико (3-е место, индекс -3,1). Худшие показатели доступности ипотеки - у Ганы (111-е место, индекс - всего 0,04), Аргентины (110-е место, индекс – 0,09) и Ирана (109-е место, индекс - 0,13).

Среди рассматриваемых в рейтинге стран - участниц и экс-участниц СНГ лучше, чем у РК, показатели у Молдовы (65-е место, индекс - 0,79). Все прочие страны уступили РК, а Узбекистан в принципе занял одну из худших позиций (104-е место, индекс доступности ипотеки - всего 0,28).

В целом доступность ипотеки в РК действительно под вопросом - по крайней мере, в том, что касается коммерческой ипотеки для физических лиц. Такой продукт на рынке предлагают 10 БВУ РК, а средняя ГЭСВ в сегменте составляет очень ощутимые 17,07%. Даже минимальная ГЭСВ по таким продуктам превышает 12%, максимальная же и вовсе достигает 26,5%. При этом максимальный срок выдачи ипотечных займов коммерческими БВУ РК вне рамок льготных госпрограмм - от 60 до 240 месяцев.

В то же время в Казахстане действуют госпрограммы и работают институты развития в секторе, кардинально меняющие эту пессимистичную картину. Ключевая госпрограмма - «Нұрлы жер», а фининститут - оператор программы - Отбасы банк. Сравним предложения этого фининститута с уже описанной коммерческой ипотекой.

Для начала важно отметить: Отбасы банк работает по системе жилстройсбережений. Это значит, что поначалу потенциальный заёмщик копит в банке средства на депозите (к слову, помимо ставки вознаграждения в 2% вкладчики Отбасы банка получают премию государства в 20% на сумму накоплений за год до 200 МРП, за счёт чего ГЭСВ по вкладу может достигать 14%).

Затем, по прошествии 3 лет и накоплении 50% требуемой суммы, можно взять жилищный заём по ставке всего от 3,5% до 5% (ГЭСВ - от 3,6%).

На случай, если 50% стоимости желаемой недвижимости у заёмщика есть, а 3 года с момента открытия вклада в банке ещё не прошли, можно оформить промежуточный заём. Здесь начальная ставка будет выше - 7%–8,5% (ГЭСВ - от 7,4%), - но всё равно значительно ниже всех возможных вариантов коммерческой ипотеки. Более того, начальная ставка по промежуточному займу действует до исполнения депозиту 3 лет и достижения минимального значения оценочного показателя, затем ставка понижается до 5% (ГЭСВ - от 5,2%).

Кроме того, в Отбасы банке можно получить предварительный заём - он выдаётся при накоплении на депозите от 10% суммы, необходимой на покупку жилья. В этом случае заёмщик продолжает копить, часть суммы идёт в счёт погашения процентов по кредиту, а другая часть пополняет депозит до необходимых 50%. После того как на депозите накопится 50% договорной суммы, начинает погашаться основной долг (и продолжают погашаться проценты по нему). Предварительные займы предоставляются в рамках государственных и региональных программ, а также по собственным программам банка - «Свой дом» и «Ұмай».

Помимо очевидных плюсов системы жилстройсбережений, таких как высокий процент по вкладу, возможность получить ипотеку по максимально доступной ставке и налоговые льготы (часть ежемесячного платежа, которая уходит на вознаграждение по займу, отнимается от дохода при расчёте ИПН), есть и ещё один важнейший, хотя и не столь очевидный, позитивный момент ЖСС. Попадая в эту систему, казахстанцы приучаются копить и обретают привычку планировать свой бюджет. Именно поэтому по займам Отбасы банка выплаты стабильны и регулярны: до получения займа потенциальный заёмщик уже выработал финансовую дисциплину.

В результате доля просроченных свыше 90 дней займов в Отбасы банке составляет всего 0,7% от ссудного портфеля при среднем показателе NPL 90+ по сектору в 4,1%. Это лучший результат среди всех крупных казахстанских банков, значительно превосходящий показатели коммерческих БВУ РК.