Как предсказать лучшее время для оформления кредита?

Сейчас точно самая выгодная ставка?

Сделать прогноз легко. Для этого не надо быть дипломированным экономистом. Банки берут деньги у Национального банка. Но не просто так, а под проценты, величина которых определяется базовой ставкой. Эти же деньги банк выдает населению и бизнесу. но добавляет к базовой ставке несколько процентов «от себя». Все-таки банку надо платить зарплату, аренду, закупать новое оборудование и т.д. Ну и заработать что-то тоже надо.

Получается, что ставка по кредитам напрямую зависит от базовой ставки, которую устанавливает Нацбанк. Если следить за тенденциями в денежно-кредитной политике страны, то можно предугадать, как изменятся проценты по потребительским кредитам.

Например, если цены начали расти, а курс валюты ослаб и при этом проблема сохраняется несколько месяцев подряд или ситуация развивается стремительно, то велика вероятность, что базовая ставка будет расти. Надо успеть взять кредит до повышения.

Правило действует и наоборот. Если долгое время инфляция была высокой, Нацбанк регулярно поднимал базовую ставку, а потом ситуация стабилизировалась и цены вновь стали опускаться — ждите ослабления денежно-кредитной политики. Ставки по кредитам опустятся.

К займам в МФО данная логика не применима, поскольку микрокредитные организации подчиняются закону и устанавливают проценты на том уровне, что предписывают нормативно-правовые акты.

Когда банки проводят акции?

Высокий сезон в банковском секторе — преддверие Нового года. Люди в это время охотно тратят деньги на подарки, угощения, путешествие, новую обстановку, окончание ремонта и прочее. Банки этим пользуются — предлагают акции со снижением процентных ставок или устраивают розыгрыши призов.

Предложением стоит воспользоваться. Но при одном условии — брать кредит на отдых, подарки или угощения не стоит. Праздник пройдет, а долг останется. На крупные покупки кредит по акции можно брать, особенно если наблюдается период ужесточения денежно-кредитной политики и есть вероятность роста ставок.

На ближайшем заседании Нацбанк решил не поднимать базовую ставку. То есть и кредиты пока дорожать не станут. Но пока не ясно, закрепится ли тренд на сохранение базовой ставки — надо смотреть, как будут вести себя цены в начале 2022 года.

Вообще любые праздники — повод для банка устроить акции, потому что люди перед праздниками тратя больше денег и легко берут кредиты.

МФО тоже охотно устраивают акции и розыгрыши. Можно даже получить заем под символические 0,1% в день или вообще поучаствовать в розыгрыше призов. На портале Smartzaim.kz есть перечень всех актуальных акций в МФО, которые выдают онлайн-займы в Казахстане.

Часто можно встретить высказывания финансистов, советующих брать кредиты в конце отчетного периода. Например, в конце квартала или месяца. Так, РИА Новости приводит слова руководителя отдела аналитических исследований «Высшей школы управления финансами» Михаила Когана: «В это время менеджеры отделений стараются нарастить продажи, и новые клиенты могут обсудить скидки или бонусы при оформлении займа».

Проще говоря, у банковских отделений стоит план продаж. Чтобы его выполнить сотрудники готовы давать скидки.

Вероятно, для некоторых банков правило будет справедливо. Но можем представить и обратную ситуацию — сотрудники выполнили план продаж, но не выполнили по дополнительным услугам. Они либо оформят кредит со всеми возможными страховками, либо скажут приходить в начале месяца.

Совет эксперта нельзя назвать универсальным. Ни один банк никогда не сознается в том, что делает скидки ради выполнения плана.

А как узнать, не навредит ли заемщику кредит?

Для ответа на этот вопрос не нужен хрустальный шар. Предсказать будущее просто.

1. Если платежи по всем обязательствам меньше половины дохода, то проблем с возвратом не должно быть. Если же придерживаться правила «не брать в долг больше, чем треть дохода», то и вовсе не должно возникать беспокойства. При такой кредитной нагрузке даже при незапланированных тратах будет хватать заработка и на кредит, и на жизнь.
2. Стоит проанализировать будущие расходы. Например, если в семье ожидается появление ребенка, то в большие долги лучше не залазить — расходы увеличатся, доходы уменьшатся, а отдавать кредит будет сложно.
3. Если ситуация на работе нестабильная. Например, идет волна сокращений, то тоже лучше не рисковать.

Кто-то возразит, что бывают форс-мажоры. На этот случай надо хранить подушку безопасности. Во время болезни или увольнения эти деньги помогут пережить сложное время.