Как изменился рынок ипотечного кредитования в Казахстане

По данным ranking.kz, годовой рост составил 47,9%. К августу текущего года портфель по ипотечным кредитам банков второго уровня достиг 4 трлн тенге, увеличившись на 3,3% за месяц.

На рынке ипотечного кредитования у потребителей есть ряд вариантов для приобретения жилья. Одно из самых динамично развивающихся направлений — кредитование в рамках системы жилищно-строительных сбережений (ЖСС), оператором которой является Отбасы банк. Самый популярный продукт банка — промежуточные займы. До настоящего времени промежуточные займы выдавались по ставке от 7% до 8,5% годовых (ГЭСВ – от 7,4%) с последующим понижением до 5%. Однако с 1 октября 2022 года к продукту будут применяться дифференцированные ставки вознаграждения, зависящие от размера оценочного показателя (ОП), который, в свою очередь, зависит, в числе прочего, от срока накопления. Диапазон ставок составит от 7% до 11,5% годовых (ГЭСВ – от 7,4%).

С учетом этого новшества мы решили сравнить промежуточный заем с новыми условиями и другие ипотечные продукты рынка.

«Сегодня процентные ставки по коммерческой ипотеке вне каких бы то ни было госпрограмм варьируются от 13% до 23% (ГЭСВ – от 14,1%). Любопытно, что даже с условием увеличения ставок продукт от Отбасы банка все еще остаётся лучшим в секторе. Не считая предложения Отбасы банка, лучшая ставка на рынке – у Банка ЦентрКредит: от 13% (ГЭСВ – от 14,1%). Далее идут Банк Фридом Финанс Казахстан со ставкой от 16% (ГЭСВ – от 17%) и Halyk Bank (продукт для участников зарплатного проекта) со ставкой также от 16% (однако ГЭСВ – от 17,4%). Ставку от 16% также указывают КЗИ Банк и Altyn Bank, однако в продуктах этих фининститутов ГЭСВ составляет от 17,6% и от 18,3% соответственно», – говорится в исследовании.

Основная проблема коммерческой ипотеки, помимо высоких ставок, еще и в том, что банки вводят массу ограничений по своим продуктам. Причём в этом обзоре такие совсем узконаправленные продукты, как, например, ипотека только на залоговое жильё конкретного банка или для конкретных ЖК, мы в принципе не рассматривали. Но даже при таком отсеве ограничений все равно много. Скажем, Шинхан Банк Казахстан в принципе работает только по Алматы, Исламский банк Al Hilal – только по трём ключевым мегаполисам и Туркестану и лишь по введённому в эксплуатацию жилью.

Таким образом, несмотря на новые ставки по промежуточным займам Отбасы банка, даже изменившиеся условия всё равно лучше, чем по стандартным ипотечным продуктам БВУ РК.

Фактически – по крайней мере, на текущий момент – система жилстройсбережений остаётся наиболее привлекательной на ипотечном рынке. К слову, чтобы получить промежуточный заём по прежним ставкам, достаточно после внесения 50% от стоимости жилья на депозит выждать 6 месяцев. К слову, внесенные средства являются залогом, и на эту сумму, как и на любой другой депозит Отбасы банка, начисляется вознаграждение банка и ежегодная премия государства.

Ниже мы подробнее расписали обновившиеся условия по промежуточным займам.

Напомним, в целом Отбасы банк предлагает своим клиентам три вида займов на улучшение жилищных условий.

• Промежуточный заём — его мы рассмотрели выше, и это наиболее востребованный продукт. По итогам 2021 года на промежуточные займы пришлось 46% всего кредитного портфеля банка, на предварительные жилищные займы — 37%, на жилищные займы — 17%.
• Жилищный заём — вид займа, который предоставляется вкладчику банка при условии накопления не менее 50% от необходимой для приобретения жилья суммы за срок не менее 3 лет, а также при достижении минимального уровня ОП 16.
• Предварительный заём — льготный вид займа, который Отбасы банк выдаёт только в рамках госпрограмм, региональных и собственных программ («Әскери баспана», «Свой дом», «Умай», программы для молодёжи, продукта «Корпоративный»).

Сегодня в системе ЖСС участвуют 2,4 млн казахстанцев, или 26% экономически активного населения страны.