Жилье в кредит: как изменилась ипотечная ставка в казахстанских банках - исследование

Заметное снижение средней ставки по сектору отмечается с момента ввода госпрограммы «Нұрлы жер» (активная работа - с 2016 года). Снижению ставок также способствовали целый ряд государственных и региональных программ и система жилстройсбережений.

Впрочем, «средняя ставка по ипотеке», хотя и предоставляется регулярно НБ РК, по сути является неким «сферическим конём в вакууме» и практически ничего о рынке ипотеки в РК не говорит. Невозможно и некорректно сравнивать, например, льготную госпрограмму «Бақытты отбасы», ипотеку в рамках жилстройсбережений и коммерческую ипотеку от банка второго уровня. Эти продукты не только имеют разные ставки, но и ориентированы на разные аудитории и работают по совершенно разным механикам.

Для понимания того, какие механизмы действуют на рынке ипотеки, какими из них и как лучше воспользоваться и как получить жильё максимально доступно, мы составили «линейку ипотеки».

Самую «дешёвую» ипотеку можно получить в рамках «Бақытты отбасы» - это программа для многодетных, неполных семей, семей, имеющих или воспитывающих детей с инвалидностью, которые могут получить льготный заём в Отбасы банке по ставке всего в 2% (ГЭСВ - от 2,1%). Доход на каждого члена семьи за последние шесть месяцев не должен превышать 3,1 прожиточного минимума. Минимальный первоначальный взнос - 10%, срок - до 19 лет.

Впрочем, детям не из многодетных семей родители также могут обеспечить аналогичную низкую процентную ставку в 2% (ГЭСВ — от 2,1%), в том же Отбасы банке. Срок займа - от 6 месяцев до 10 лет. Для этого необходимо от 10 до 15 лет копить на детском депозите «Арнау» средства и накопить за этот срок 50% от стоимости желаемого жилья. Депозит, как и любой другой в Отбасы банке, предусматривает вознаграждение и премию государства, ГЭСВ - до 6% годовых.

Далее на «линейке» располагаются ипотечные займы по программе Отбасы банка «Свой дом». Это заём в рамках системы жилстройсбережений. Здесь ставка, в зависимости от срока и суммы накоплений, будет варьироваться от 3,5% до 7% (ГЭСВ - от 3,6%). Первоначальный взнос - от 20%, срок - до 25 лет.

Далее идёт программа «Әскери баспана» (оператор - Отбасы банк) - продукт для получателей жилищных выплат, то есть сотрудников специальных государственных органов, органов внутренних дел, оперативно-следственных подразделений уполномоченного органа по противодействию коррупции и военнослужащих. Ставка – от 3,5% до 8% годовых (ГЭСВ — от 3,6%).

Такую же ГЭСВ - от 3,6% - можно получить и по специальной женской ипотеке «ҰМАЙ» (оператор - Отбасы банк), но после накопления 50% от суммы займа. До этого ставка будет составлять 12% (ГЭСВ — от 12,2%).

Далее идёт ипотека в рамках госпрограммы «Нұрлы жер» (оператор - Отбасы банк) со ставкой 5% (ГЭСВ - от 5,2%). Заём выдается только на жильё в строящихся в рамках программы объектах. Первоначальный взнос - 20%.

Такие же ставки доступны и в рамках проекта «Шаңырақ» (оператор - Отбасы банк). Это жильё доступно очередникам МИО. Первоначальный взнос - 10%, срок - до 20 лет.

Далее идёт ипотека для создавших новую семью «Жас отбасы» (оператор - Отбасы банк). Ставка - 6% годовых (ГЭСВ – от 6,3%), срок накопления средств на депозите - от 1 года, сумма - от 50% стоимости жилья, срок - от 6 до 9 лет. Для женатых не более 5 лет.

Следующая в линейке - программа «7-20-25» (оператор – Казахстанский фонд устойчивости) со ставкой 7%, первоначальным взносом 20% и сроком до 25 лет. Заём могут получить только не имеющие другого жилья казахстанцы, и только на новое жильё от застройщика.

Ставки по всем прочим программам - выше средней по рынку 8,4%. Это программы «Баспана Хит» (оператор - Казахстанский фонд устойчивости), «Орда» (оператор - Казахстанская Жилищная Компания), уже упомянутая «ҰМАЙ» (до накопления 50% суммы займа) и целый ряд коммерческих предложений от БВУ РК.

Заметим: коммерческую ипотеку на рынке предлагают 10 БВУ РК, средняя ставка в сегменте составляет 17,07%. Минимальная ставка по такому продукту - 12,1% (Банк ЦентрКредит, первоначальный взнос - 20%, срок — до 15 лет), максимальная - 26,5% (Банк Китая в Казахстане, первоначальный взнос - 50%, срок - до 7 лет).

В рейтинге по величине ипотечной ставки, по данным 2021 года, Казахстан расположился на 59-м месте среди 76 стран. Заметим: это лучше, чем у большинства стран СНГ, вошедших в обзор.

Рейтинг подтверждает очевидное: средняя по рынку ставка на самом деле практически ничего не показывает. Так, например, минимальная ставка от 2% соответствует уровню таких стран, как Литва и Эстония (16-е и 17-е места), а максимальная по рынку - выше, чем в занявшей последнее место Аргентине.

В целом можно сделать вывод, что рынок ипотеки в Казахстане развит, разнообразен и рассчитан на самые разные слои населения, семейные бюджеты и жизненные ситуации потенциальных заёмщиков.